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養老新選擇!是真的靠譜還是又一個巨坑?
作者 : 菜基 2019-10-15 07:25 3672 12

核心提示:我們完全可以利用養老目標基金的投資理念,通過投資優秀的指數基金、主動型基金、債券基金,DIY自己專屬的養老目標基金。

最近,有很多菜友咨詢菜基,父母手里有一筆錢,想為養老做準備,目前有什么好的投資渠道呢?

這些朋友的要求也不高,能稍微跑贏通脹,錢不至于貶值就行。

養老確實是當前很多朋友都關心的話題,畢竟只靠每個月交的那點社保,是很難保證我們晚年能夠過上個體面的生活的。

除了社保之外,對于大多數朋友來說,提前做好養老準備還有另外兩個選擇:

1、商業養老保險,之前菜保給大家聊過,目前年化收益最高為4.025%

2、自己利用基金投資做養老準備

商業養老保險的收益雖然不高,但是基本是旱澇保收的,在當前長期利率不斷下行的背景下,能夠鎖定20~30年4%的收益還是可以的。

不過菜基相信很多朋友對4%的收益還是不太滿意,因此菜基今天重點來教教大家,怎樣利用基金投資來為自己的養老做準備。

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目標養老基金

不知道大家是否還記得,去年很多基金公司都發行了養老目標基金?

如今也過去了差不多1年了,菜基找了成立以來收益最好的5只養老目標基金的情況給大家看看。

這5只基金都是FOF基金,意思就是這些基金買的是市面上的其他基金,也會買一些個股、債券。

比如我們看下中歐預見養老2035的持倉基金和股票:

可以看到中歐預見養老2035基金選擇的股票/混合基金均是中歐自己家的,債基則還有別家基金公司的。

“中歐預見養老2035”名字最后的2035是啥意思呢?很簡單,就是指2035年前后退休的人群,可以考慮這只基金。

說到這里,大家可能會覺得有點奇怪,平時我們買的基金都是適用于所有投資者,怎么這只基金就適合2035年退休的朋友呢?

這是因為目標養老基金的股票資產的比例是會逐漸降低的,我們來看下中歐預見養老基金股票類資產比例的變化情況:

基金股票類資產最高比例從2018年的59.41%,降到了2041年的20%。

為什么隨著時間的拉長,基金的股票資產的占比越來越低了呢?

因為人年輕的時候,抗風險能力強,未來還有很多搬磚賺錢的機會,也就不怕短期的虧損。

相應的,養老目標基金就會配置更多的股票資產,這樣基金的收益也會更高一些。

畢竟優秀股票基金的長期年化收益基本都在10%以上,而目前優秀債基的長期年化收益只有5%~6%。

隨著人年齡的增加,抗風險能力減弱,未來搬磚賺錢的時間也越來越短,短期的虧損影響會更大一些。

這時就需要降低股票資產的比例,增加債券資產的比例了,當然基金整體的收益也會降低一些。

這些養老目標基金相當于是一個基金組合,然后會動態調整股票和債券資產的占比。

而如果你是個有點經驗的基民的話,就會明白其實這些我們完全可以自己操作的,還可以省掉每年交給養老目標基金的管理費和托管費。

中歐預見養老2035基金費率

這些養老目標基金的成立時間還比較短,業績還沒有經歷時間的考驗,目前來看這些基金的收益以及對波動的控制沒有特別大的優勢。

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自己用基金投資

做養老準備

上面講到的目標養老基金配置股票和債券的過程,用一個簡單的算法可以理解為:股票資產比例=100-年齡

比如說30歲的時候,養老目標基金會配置70%的股票資產,30%的債券資產。

等到60歲退休的時候,養老目標基金會配置40%的股票資產,60%的債券資產。

我們自己也完全可以按照這個思路來配置資產。而且自己選擇出來的優秀的股票基金和債券基金,最終可以達到的收益可能比這些目標養老基金要高出不少。

當然,如果你只是為了求穩的話,這些養老目標基金不如跑贏房貸組合,目前來看兩者收益相差也不大。

截止今天,跑贏房貸組合今年以來回測的收益是10.48%。

請注意,跑贏房貸組合是在只有10%的股票基金和10%可轉債基金的基礎上,就達到了和養老目標基金(40%以上股票資產)差不多的收益。

同時,菜基可以拍著胸脯告訴大家,跑贏房貸組合的波動也要遠小于這些養老目標基金。

目前跑贏房貸組合已經上線1個多月了,組合的收益為0.76%,創出新高。

也就是說,在過去的1個多月時間里,不論大家是什么時候買入的跑贏房貸組合,目前都應該是盈利的。

更關鍵的是,跑贏房貸組合的波動要比滬深300小得多,對于這個組合,菜基完全有信心可以取得6%~8%的年化收益。

當然,如果你想獲得更高的收益,養老基金其實也不是啥特別好的選擇。

只比收益的話,養老目標基金和優秀的指數基金、主動型基金收益差距太大。

優秀的綜合指數基金,菜基之前也給大家介紹過了:

優秀的主動型基金也介紹過一些,比如最近介紹的兩只:

雖然這些基金都是非常優秀的基金,但是投資的時候依然會存在一些難點。

投資指數基金的最大難點,就是如何通過估值判斷這些指數什么時候是處于低估的。

而投資主動型基金的最大難點,在于沒辦法通過估值判斷買入時機,因此需要對基金經理挑選的公司有一些了解。

否則大跌的時候可能就會拿不住,或者是漲一點就賣了。

回想下誰還沒有買過幾只牛基,可是最終真正從這些牛基上賺到大錢的人就寥寥無幾了。

當然,上面這些問題,菜基都已經在前幾期的基金訓練營中,給大家詳細解答過了。

最后總結下:

養老目標基金的成立時間還比較短,目前來看,無論是從收益還是控制波動來看,均沒有太大的優勢。

另外養老目標基金還要多收一次管理費和托管費,這樣無形中就降低了我們投資的收益。

我們完全可以利用養老目標基金的投資理念,通過投資優秀的指數基金、主動型基金、債券基金,DIY自己專屬的養老目標基金。

客觀數據證明,菜基的跑贏房貸組合又穩收益又不錯,還沒上車的可以抓緊了!

PS:菜基的最新一期基金訓練營將在11月4號正式開營!

這次我們的玩法跟之前不一樣!從今天起,大家就可以添加小管家微信cnlcxueyuan,回復關鍵詞“靠譜”免費加入基金交流群!

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